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Inadimplência | O gerenciamento de riscos de crédito dá segurança aos negócios

A adimplência, ou seja, o cumprimento das obrigações assumidas tem uma função social muito importante. Permite o retorno do capital ao mercado e isso, consequentemente, gera emprego e possibilita uma política de crédito mais flexível com maior prazo de contratação.  

Qualquer que seja a obrigação, o devedor precisa cumpri-la. A exceção da regra é a inadimplência, que se constata pelo não cumprimento da obrigação, ou pelo não pagamento, até a data do vencimento, de um compromisso financeiro com outrem.

A inadimplência de clientes tem sido uma realidade para muitas empresas e as taxas variam conforme o setor de atuação. No comércio e na prestação de serviços, por exemplo, os índices costumam ser maiores que na indústria, o que se justifica pelo fato dos clientes serem fixos e efetuarem novas compras numa constância maior.

Para algumas empresas, dependendo da situação financeira e do mercado, a inadimplência pode representar um custo muito alto, desregulando completamente o fluxo de caixa. Portanto, a adoção de boas práticas para prevenir e trabalhar a inadimplência colabora decisivamente para uma gestão eficiente, inclusive, os cuidados básicos na avaliação de crédito ao consumidor.

Entre os consumidores, a inadimplência ocorre por um conjunto de razões como o desemprego, queda na renda, dificuldades pessoais, falta de controle nos gastos e compromissos maiores que a capacidade de pagamento.

É preciso detectar as épocas do ano onde a inadimplência é maior, bem como compreender os prejuízos que ela acarreta. Portanto, a empresa deve dispor de informações sobre o assunto, para melhor compreender a dinâmica da inadimplência em seu setor.

Neste contexto, apenas a título de reflexão, cabem alguns questionamentos básicos na gestão da inadimplência:

• saber qual a taxa mensal média de inadimplentes de sua empresa?

• ter planos para administrar esta taxa?

• ser capaz de traçar o perfil dos clientes inadimplentes, quer sejam pessoas físicas ou jurídicas?

• conhecer as razões de seus clientes serem inadimplentes e os riscos que cada um representa para a empresa?

É preciso, portanto, pensar sobre isto, pois a cadeia de inadimplência que opera no mundo dos negócios pode, também, tornar a sua empresa inadimplente. Imagine a seguinte situação: a empresa 'a' adquire insumos da empresa 'b' para utilizá-los na transformação de um produto, cuja venda ocorre para o consumidor final, através da empresa 'c'.

Se o consumidor final, por qualquer razão, não efetuar o pagamento do produto que comprou junto à empresa 'c', a mesma poderá não fazer o pagamento para empresa 'a' que, por consequência, pode não dispor de recursos e deixar de pagar a empresa 'b'.

O que seria feito se a quantidade de empresas nessa condição fosse muito grande? Como as empresas dariam continuidade aos negócios, mantendo-se atuante no mercado, enquanto espera recuperar os créditos não recebidos?

Prevenção e controle de risco

Uma ação que as empresas podem adotar para prevenir a inadimplência é ser mais cautelosa na venda. O risco existe, mas deve ser calculado. Considere, ainda, a implantação de um modelo de governança para garantir a existência de uma normativa de risco e que de suporte à auditorias internas e externas.

No caso de negócios entre empresas (B2B: business-to-business), onde uma empresa vende para outra empresa, saber o histórico de quem está comprando já é um bom passo. Quando se discute histórico, fala-se, por exemplo, em relações da empresa com outros fornecedores e clientes, sua capacidade de pagamento e realidade comercial, dentre outros apontamentos oportunos que você pode identificar.

Já em negócios que partem de empresas para consumidores finais (B2C: business-to-consumer), outros cuidados devem ser adotados. A solicitação de documentos pessoais, como RG, CPF e comprovante de endereço, no ato da compra, pode ser uma boa medida de prevenção à inadimplência. Como complemento, pode-se recorrer à confirmação dos dados através de consultas a serviços especiais (como a Serasa).

A adoção de cartões de crédito como forma de pagamento também pode ser uma medida favorável, mesmo considerando as taxas cobradas pelas administradoras. Neste caso, recorra à análise "custo x benefício" para auxiliá-lo na tomada de sua decisão.

Como alternativa para recuperação de créditos, pode-se, ainda, ser contratado empresas especializadas em cobrança. Neste caso, é imprescindível selecionar, cuidadosamente, aquela que terá a incumbência da execução do serviço. O motivo desta recomendação é que, dependendo das técnicas que a empresa contratada adotar na cobrança, pode prejudicar a imagem da empresa contratante.

A realidade do mercado exige das empresas uma atenção especial a toda e qualquer fonte de prejuízo de recursos financeiros que possa ocorrer. A inadimplência, sem dúvida alguma, é um ponto que deve ser identificado e trabalhado por empresas que desejam se manter rentáveis e competitivas.

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